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消费贷 内卷、套路和灰产

来源:北京商报

疫情之后,拼经济席卷全国,各地各部门都把恢复和扩大消费置于优先位置。合理增加消费信贷作为促消费的关键一环,更是被监管和市场寄予厚望。只是,消费信贷的增加,不是一蹴而就的。一方面,消费贷市场由内卷转向内耗,服务粗粝,诟病多有;另一方面,不法消费中介趁势兜揽生意,在助贷市场和信用卡代还市场刀尖跳舞,反噬合理的消费信贷需求,成为金融监管部门的整顿重灾区。

消费贷:从内卷到内耗

“您已满足我行消费贷用户资质,可以申请一笔利率最低3.6%、额度最高30万元的消费贷。”在北京工作的张晶(化名)每隔一段时间就会收到来自银行客户经理发送的推销信息。“去年的利率还在4.3%左右,现在竟然降了这么多。”

在促消费市场回暖的背景下,银行消费贷“价格战”愈演愈烈。目前国有大行和股份行的消费贷利率区间通常在3.6%-3.85%左右。

相较之下,地方性银行更加“内卷”。兴化农商行近日在活动中表示,“全民共兴贷”产品固定年化利率可低至2.98%。

零壹智库特约研究员于百程在接受北京商报记者采访时表示,银行消费贷利率“内卷”反映了市场竞争的激烈。“3%字头”的利率针对的只是特定优质客群,需要诸多申请条件,但却起到了营销的作用。

利率低成了“白菜价”,但并非所有人都可享受。一位国有大行客户经理表示,“如果代发工资、使用的信用卡等主营业务均不在我行,那么可能审批额度为‘零’”。

“内卷”激进营销过后,引发的一系列问题开始浮现,授信额度无法取消、误上征信、催收方式不当……

“我的贷款额度都已经结清了,但征信上还是存在这笔授信记录。”小新(化名)之前向银行申请了一笔消费贷款,在还清贷款之后他便主动进行了销户,但时隔许久他发现授信额度依旧存在。“我已经全部注销了账户,但后续查询的时候仍有授信额度的字样,我找了银行多次也未进行处理。”

也有消费者表示,自己从未申请过银行消费贷,但征信上却出现授信记录。虽然不排除在其他借款平台点击借款操作、放款方为银行,所以出现授信的情况,但银行对此应该做好短信提示工作。

岩岩(化名)遇到的问题则在催收方面,由于经济压力,他想和银行沟通延期偿还消费贷,并希望银行根据其自身情况制定新的还款计划,但沟通还未得到明确回应就收到了催收电话。“催收人员态度恶劣,一分钟打好几个电话,严重影响了我的生活。”

在资深产业经济研究人士王剑辉看来,在展业过程中,银行可能会采取一些“不正当”的营销策略、做出不合理承诺。同时,由于消费贷涉及金融场景较多,在贷后出现争议时也未有统一的规范标准。

套路贷:困在“会员费”

银行之外,消费信贷需求外溢在各个市场缝隙之中,套路贷花样翻新,“马甲”平台和不法贷款中介,严重扰乱信贷市场的正常秩序。

“为什么受伤的总是我?”来自广东佛山的张华(化名)到现在也没想明白,本来是为贷款,怎么还被扣了钱?

一个月前,张华收到一则来自随想花的贷款营销短信,对方称可为其提供2万元的贷款额度,正逢需要资金周转的阶段,张华看到送上门来的贷款,未曾多想,就通过短信链接下载了App尝试领取。

下载打开随想花App后,页面也确实显示有2万元的借款额度,张华称,点击领取额度后,他便在平台引导下一步步填写资料,包括手机号、身份证、住址、收入等多项个人信息,另外平台还要求绑定银行卡号。但让他没想到的是,就在绑定银行卡后输入验证码的瞬间,他的银行卡被扣了299元。

“一输入绑卡验证码就被扣钱,我一下就蒙了。”据张华所述,在扣款前,他并未在平台上看到有关会员费的提醒,事后联系平台客服寻求退款,对方一开始要求上传“申请失败”的截图,但当他反馈完截图后,对方再无音信,另外拨打客服电话,被告知已经欠费停机。直到现在,张华也没有贷上款,会员费的事情也不了了之。

“没有实际贷款意图,仅是通过会员费的方式骗取金融消费者的会员费,这已经涉及到刑事犯罪问题。” 北京市中闻律师事务所律师李亚在接受北京商报记者采访时说道。

北京商报记者尝试多渠道联系随想花平台,但多次电话均无法接通。

从张华提供的交易详情来看,该笔业务显示“消费”,交易场所为“易宝支付-随想花”,对方户名为“易宝支付有限公司”,对方账户行别为“易宝支付-备付金账户”。

针对此次扣款行为,北京商报记者进一步采访了易宝支付,对方回应,目前与该平台已没有合作关系。同时易宝支付就扣款事项解释,此类交易流程为用户主动发起绑卡需求,易宝下发绑卡短信验证,并在短信内容中明确提示用户正在进行的绑卡行为,当用户主动发起支付时,易宝会再次发起支付短信验证码,并在内容中再次明确提示用户正在主动发起的支付金额及用途,用户主动填写验证码后,才能完成此笔交易。

就是否再次收到支付短信验证码问题,北京商报记者再三向张华求证,不过均得到的是否定答案,“我确实仅仅只是输入了绑卡验证码,就被扣款了299元”。张华笃定地说。

北京商报记者注意到,易宝支付公司近期已非首次卷入这类问题。除了随想花外,也有消费者在公开平台反馈在“救急无忧”尝试网贷,但被骗收取299元服务费,最后也无法获得贷款额度,但“救急无忧”拒不退款,该笔服务费同样由易宝支付扣款。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示,为此类平台提供支付通道的支付机构应当尽到审查义务,对合作商户提升事前防范能力,加强事中监控,加大商户准入管理,加强对风险商户的日常巡查,不断完善风险防控机制。

信用卡代还:死灰又复燃

消费信贷热度升温,运作成熟、低风险、高收益的信用卡类消费信贷业务也跟着水涨船高,使得沉寂许久的信用卡代还“妖风”再次刮起。

每天早晨7点,鸿伟(化名)都会准时打开手机翻看前一天未回复完毕的信息,最近,他刚把微信背景换成主营业务介绍图,准备大干特干,而他做的业务就是信用卡代还。

信用卡代还这个词,在行业存在许久。主要有两种模式:一种为私人代还;另一种则为平台代还。由于这类行为不受法律保护,且极有可能存在诈骗风险。

而对李施(化名)来说,他远不是靠营销代还App赚钱,在平台推广的过程中,他喊着“一起做代理推广赚分润”的噱头招揽持卡人,也将“裂变”拉人头营销玩得更加娴熟。“裂变”人数越多,拿到的分润就越多,而对于如何规定设置的分润费率,李施却讳莫如深,他直言:“我也不清楚,都是上面规定的。”

若说信用卡代还App还款、直推的费率“透明”可见,还有另一种隐藏的灰色收入则让信用卡“中间商”们赚得盆满钵满。入行近七年的任俊(化名)最近准备“重操旧业”,为持卡人提供信用卡代还服务,与平台模式不同,任俊是一位私人代还“中间商”。

私人代还“中间商”的身份大多为自然人,还款资金来源也多为自有资金。 “最近一个月前来咨询还款的持卡人越来越多。”任俊盘算着将费率从4%调高至6%左右,以代还1万元为例,每还一笔,他都要向持卡人收取600元服务费,生意好的时候,月入过万也轻轻松松。

博通咨询首席分析师王蓬博指出,监管已经明确表示信用卡代还违规,容易被洗钱和跑分平台利用,且信用卡代还和套现相结合,导致持卡人资金受损、征信受损后信用卡被冻结、个人信息泄露,还容易让持卡人养成不良的超前消费习惯。

一位银行信用卡中心人士表示,一年12期账单中有10期以上账单都是他人代还,这类就属于异常行为,银行一直以来对信用卡代还行为都是处于严打状态,若监测到此类行为,将对持卡人进行封卡降额处理。

北京商报金融调查小组

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